个人理财之系列
1、个人理财之开篇 “财富”在如今这个以经济建设为中心的时代，是一个引人关注的话题。虽然我国的国民财富已规模巨大，但在财富管理水平上目前还处于起步阶段。随着社会分工的细密，我们不能期望每个人都成为理财专家，而财富需要专业化管理才能提高保值增值的效率。目前各大金融机构也力推理财服务，本人不才，试图给大家一个比较清晰实用的理财概貌。（待续） 2、个人理财之理财账户篇 理财可分成银行理财、保险理财、投资理财三大块，分别对应人生的消费账户、保本账户、投资帐户三大账户。消费帐户负责日常的生活花销，重在资金的流动性；保险帐户负责医疗养老，重在资金的安全性；投资账户负责资本逐利，重在资金的收益性。三大帐户各负其责，稳步提高生活品质。(待续) 3、个人理财之银行篇 银行作为个人理财的一部分,重在他的结算与储蓄功能。我们将钱存入银行，然后进行转帐支付，用的只是其结算功能，存入银行定期，也只是为了储蓄并非为了利息。银行也有个人消费贷款业务（如房贷车贷）和委托代保管业务（如国债基金保管箱）但作为个人用户，使用甚少。你绝对不会在银行里炒着说利息太低了，但是如果他们划错帐导致了你的损失你绝对不会放过。（待续） 4、个人理财之保险篇 保险负责解决你的医疗养老问题。保险大致可分为意外险健康险养老险分红险少儿险，各险种负责的方面不一样，导致各险种的经济效益有所不同。但总体来讲主要是负责解决你的医疗养老问题以及子女教育问题。另外也可帮你强制储蓄，使你在乱花乱用的时候还有节余的部分。保险其实就是未雨绸缪，先前做好妥善安排而已，以免措手不及。（待续） 5、个人理财之证券篇 证券类主要是作为主要的投资工具，在于资本的逐利性。其实中国的证券市场并不是一个理想的选择，但是目前没有更好的选择，作为个人投资者也可谨慎介入。预计5-8年后会比较适合个人投资者的进入。另外，投资者入市也必须对风险有足够的认识，做投资决策时一定要考虑清楚自己的安全底限，对于证明是错误的投资决策，一定要止损。（待续） 6、个人理财之基金篇 基金公司作为机构投资者在证券市场上追逐利益，在专业技能，信息处理，控制风险，降低交易成本上对于个人投资者有显著的优势；基金也支持小额投资，流动性也不错，但是存在着巨大的道德风险，特别是私募基金。私募基金与公募基金的比较优势主要在于其灵活性与低成本方面，劣势在于监管难度大，道德风险高。（待续） 7、个人理财之房产篇 房地产投资与其他投资形式相比，是一种中长期的投资，其特点是投资的起点较高，周期较长，风险适中，收益适中。购房者买房投资获利有两种形式：一是获取租金收益，二是获取转让差价。通过出租的方式收取租金，投资获益的时间较长。房价不像股价敏感，影响房屋价格变动的因素较多，新政策出台后，靠以后转手出售获取可观差价，一般需要较长的时间。与其他投资形式相比，房产本身变现成本较高，变现时间较长。（待续） 8、个人理财之实业篇 实业投资需要投资者有良好的管理能力，娴熟的技巧，敏锐的投资眼光，广泛的社交关系，丰富的市场经验，良好的个人形象等。通过良好的个人形象，广泛的社交关系，可以促进、加快和完成某一项经济活动的进程，从而获得相应的报酬。但是，随着竞争的加剧，也存在着企业生存与发展的巨大压力，风险较大，追加的投资也可能不会产生利润的增长。（待续） 9、个人理财之资产配置篇 资产配置就是科学合理的将全部的资产分配到前述的各项中去，包括银行活期存款，储蓄存款，保险，证券，房产，实业当然还有外汇，黄金，古董等。先保证日常之所需，再做好未来的准备，然后就可以有计划有目的投资了。其中的核心就是投资了，最能锻炼个人的能力，能够发展你的全局观念，哪方面还不行就可能导致投资的损失。（待续） 10、个人理财之组合优化篇 组合优化就是把已经建立起的投资品种，不断地调整不断地变动，做变动管理，达到一个最优的组合。这也是降低风险控制风险的过程，做风险管理。组合优化是实战是结果，投资能不能赚钱就靠组合优化。靠运气是靠不住的，上帝不可能每次都照顾你。你的技能和眼光就是从不断地调整中，逐步提高的。（待续） 11、个人理财之避税篇 合理避税要熟悉各地法律法规，国际通行做法是建立离岸公司。离岸公司根据属地收税，即不在注册地经营不用交税，但要在根据经营地的法律交税。离岸公司主要用于国际贸易，金融控股企业，中小企业也可在海外造壳上市，加速国际化进程；个人用户使用海外离岸公司的主要是做投资规划，税收规划，房地产规划，移民的前期规划，财富的转移，保密和隐私安全等。（待续） 12、个人理财之主体篇 理财的主体就是理财规划人，一般来讲年收入小于6万的家庭，理财的重点在日常消费帐户上，偶尔考虑保本账户；年收入超过6万但流动资产小于60万的家庭，理财的重心就落在保本账户上了，并且有强烈的投资理财欲望，对投资帐户的管理能力需求较大；流动资产超过60万的家庭，理财的重心就在于投资帐户，急迫需要资产管理能力。(待续) 13、个人理财之投资人篇 投资者可分为三类：自理型(28%)，参与型(48%)和委托型(24%)；自理型的投资者自己制定投资战略和资产组合，都对金融十分的了解；参与型投资者依靠专业人士提供建议，但希望最后的投资权掌握在自己手里；委托型投资者将其资产的管理权完全托付给专家，主要是没时间或缺乏理财知识，他们给出宽泛的指导原则，然后要求一个最终的业绩。（待续） 14、个人理财之投资风格篇 投资风格可分为两类：战略型(64%)和投机型(36%)；战略家是从长远角度考虑问题的，他们相信所投资公司的基本面价值，因而不是活跃的交易者。然而，他们对积极提出的有关投资建议保持开放的态度。投机型受到市场短期发展变化的驱动，采用投机策略，投资高回报的短期机会和最新产品，而且更多属于自理型。这两个策略并不是互相排斥的。大部分战略家客户都指定了一部分资产进行机会投资。（待续） 15、个人理财之风险态度篇 投资人的风险态度和年龄及资产总额相关。趋盈型投资者（73%）希望实现资产的增长，甘愿承担风险，并在股票、异国地区甚至是衍生产品（金融杠杆作用，如1%的变动放大到100%后投资结算）投资；稳健型投资者（27%）希望能保持或适度的增长财富（4%-6%），但前提是只产生很低的风险。（待续） 16、个人理财之观念篇 理财并不完全是投资—资本逐利的游戏，而是做好规划；理财并不能保证让你发家致富，甚至有让你亏损的极大可能，但是基本能够做到资产的保值，能够帮助你有效抵御通货膨胀，守住财富；理财不是坐吃山空，也不是长期储蓄；理财应该及早开始，越早越好。你不理财，才不理你。（待续） 17、个人理财之原则篇 理财一定要有原则，有原则才能抵挡看是可靠其实不可靠的诱惑，才能保证基本的资金安全。例如：不要因为你喜欢某公司的格调就去买该公司的股票；不要以为某公司的本益比高就认为未来的盈余成长已大致反映在价格上；不要淄铢必计；不要过分强调分散投资；买进真正优秀的成长股时，除了考虑价格，不要忘了时机因素；不要随波逐流等等。（待续） 18、个人理财之陷阱篇 金融陷阱很多，而且都很具诱惑，当然杀伤力也很大。在美国由于市场的因素，像巴菲特，索罗斯这样高手中的高手也曾说过某些产品结构之复杂，连他们都难以明白。国内市场产品简单，但如果你对某个债券，某支股票不能理解，而你又很想买进，你就有被困的可能。（待续） 19、个人理财之时间价值篇 理财重在长期执行，时间的价值是巨大的，也只有长期执行才会有显著的效果。巴菲特的年复合投资收益也才只有28.6%，长年的积累才能滚成巨大的雪球。一年28％的利润并不高，我们也许会在一两个星期的时间里获得比这高得多的收益，但事实上，成功的艰难不是在于一次两次的暴利，而是持续的保持。（待续） 20、个人理财之关系篇 开始理财的时候，您选择客户经理也是很重要的一环。客户经理品德的好坏以及专业技能的高低会直接影响到您今后的投资决策，最终导致投资收益的好坏。本人在此提醒您应当慎重考虑。同时，拥有多个关系也能够帮助您做出好的决定。（待续） 21、个人理财之完结篇 理财其实就两点，一是资产配置，一是组合优化，资产配置是意识是策略，组合优化是实战是结果。这两点您做好了，您就是高手。限于篇幅，各部分不能深化展开，如有需要可做进一步沟通。真诚期待您的声音。（另外还有三篇是关于投资银行，私人银行和业务介绍—主要是理财规划—的，不知道您有没有兴趣？） 22、外篇之投资银行 金融业有分业经营与混业经营，国内是分业经营，西方国家是混业经营，混业经营除了造就大型商业银行之外还造就了许多大型的投资银行，西方的银行家统指商业银行与投资银行的精英，投资银行在兼并收购领域非常活跃。鉴于篇幅以及其不为公众所知，需另外详谈。(待续) 23、外篇之私人银行 私人银行专门服务于豪门巨賈，作为银行众多业务中的一种，私人银行服务通常由国际级金融集团提供，开户门槛最低50万美元，面向金字塔顶端的富豪阶层：这里没有华丽的门面和精致的地毯，没有笑容可掬的银行职员站在门口，只有森严、隐密的小会议室，雅致的桌椅和异常安静的空间。千百万美元的大宗交易，都在这样的环境中完成。（待续）